Acquistare un'assicurazione sulla vita nel 2025: cosa è cambiato

Se stai pensando di stipulare un'assicurazione sulla vita nel 2025, stai entrando in un settore che non è più condizionato dalle vecchie regole. Nell'ultimo anno, l'assicurazione sulla vita ha attraversato un'evoluzione silenziosa. Tra cambiamenti normativi, annunci di bilancio e migliori norme di tutela dei consumatori, il prodotto che stai acquistando oggi ha un aspetto diverso da quello di un anno fa. Alcuni cambiamenti riguardano pagamenti più elevati, altri sono incentrati sulla fiscalità e altri ancora mirano a rendere l'assicurazione più accessibile e trasparente.

Per chi non lo conosce cos'è l'assicurazione sulla vita? È un prodotto finanziario che offre protezione alla tua famiglia fornendo un importo forfettario in caso di tua morte prematura e, In alcuni casi, la maturazione dà diritto a dei vantaggi se si sopravvive alla scadenza.

Ti spiegheremo cosa è cambiato e come questo può influenzare le tue decisioni future.

Una regola sul valore di riscatto più favorevole agli assicurati

In passato, recedere anticipatamente da una polizza assicurativa significava non avere praticamente nulla in tasca. Oggi non è più così. Se hai completato un solo anno intero di pagamenti dei premi, ora hai diritto a ricevere un valore di riscatto. Questa è una mossa significativa per chiunque non sia sicuro di impegnarsi a lungo termine o di dover gestire priorità finanziarie in continua evoluzione.

Ciò che rende tutto ciò ancora più rilevante è il nuovo metodo di calcolo del Valore di Riscatto Speciale. Gli assicuratori devono ora garantire che questo valore rifletta il valore attuale della somma assicurata versata, più eventuali prestazioni maturate. In parole povere, il calcolo è diventato più trasparente e, in molti casi, più favorevole per l'assicurato.

Ad esempio, se hai sottoscritto un piano di previdenza complementare garantito non partecipante e hai deciso di uscire dopo il primo anno, prima non ricevevi alcun rimborso. Ora, a seconda delle condizioni della polizza, potresti recuperare gran parte di quanto versato. L'autorità di regolamentazione ha stabilito che il valore di riscatto deve ora soddisfare un parametro minimo legato ai rendimenti dei titoli di Stato, con un buffer aggiuntivo dello 0.5%.

TDS sui pagamenti assicurativi: margini migliori per gli assicurati

L'aliquota TDS (imposta alla fonte) sui pagamenti delle assicurazioni sulla vita ha subito un gradito adeguamento. L'aliquota è stata ridotta dal 5% al 2% sui pagamenti superiori a 1 lakh di rupie. Questo significa più denaro disponibile quando si ricevono le prestazioni di maturità o di sopravvivenza dal proprio piano.

È particolarmente utile se si possiedono polizze tradizionali che offrono prestazioni garantite o che partecipano agli utili aziendali. Tuttavia, c'è una clausola da tenere presente. Per le polizze emesse dopo il 1° aprile 2023, se il premio annuo supera i 5 rupie, le prestazioni diventano imponibili. Tuttavia, se il premio della polizza rimane al di sotto di questo limite, si ha comunque diritto a rendimenti a scadenza esenti da imposte ai sensi della Sezione 10(10D) dell'Income Tax Act.

Bilancio 2025 e spostamento fiscale nei ULIP

Se preferisci opzioni collegate al mercato come gli ULIP (Unit Linked Insurance Plans), allora il bilancio 2025 ha portato anche per te alcuni cambiamenti degni di nota.

In precedenza, i ULIP con premi annuali superiori a 2.5 rupie erano soggetti all'imposta sulle plusvalenze a lungo termine (LTCG) al momento del ritiro. Ora, questa estensione è stata estesa. Anche gli ULIP che non rientrano nelle esenzioni fiscali previste dalla Sezione 10(10D) saranno tassati nella categoria "Plusvalenze". Si prevede che questo cambiamento renderà gli ULIP con premi elevati leggermente meno appetibili per coloro che puntano esclusivamente all'efficienza fiscale.

L'aspetto positivo è che riduce l'onere fiscale per i titolari di ULIP con un importo inferiore. Se il premio della polizza è inferiore a 2.5 rupie, i vecchi vantaggi fiscali continuano ad applicarsi, offrendo maggiore margine di manovra nella pianificazione degli investimenti a lungo termine.

Anche i prelievi sono interessati. Se si ritirano i guadagni ULIP dopo un anno e il premio è inferiore alla soglia di 2.5 rupie, si pagherà un'imposta del 12.5% sulle plusvalenze. Tuttavia, si ottiene comunque un'esenzione LTCG fino a 1.25 rupie all'anno, che può attenuare il colpo.

Sezione 80C e 10(10D): ancora in possesso di terreno

I classici pilastri del risparmio fiscale dell'assicurazione sulla vita continuano a essere validi. I premi fino a 1.5 rupie all'anno sono ancora detraibili ai sensi della Sezione 80C. Questo vale sia che si stipuli una polizza per sé stessi, per il coniuge o per i figli. È un fattore chiave da considerare, soprattutto se si opta per il vecchio regime fiscale, che continua a offrire più esenzioni e detrazioni rispetto al nuovo.

Anche la Sezione 10(10D) rimane pertinente. Finché la polizza soddisfa i requisiti, i proventi maturati e le prestazioni di reversibilità possono essere esclusi dal reddito imponibile. Questo continua a rendere l'assicurazione sulla vita un prodotto fiscalmente efficiente nel lungo periodo.

Pensiero finale

Questi aggiornamenti segnano un cambiamento verso una maggiore equità e chiarezza per gli assicurati. Le uscite anticipate non sono più così penalizzanti, i risparmi fiscali sono meglio definiti e le polizze di alto valore ora prevedono condizioni più chiare.

L'assicurazione sulla vita nel 2025 è stata concepita per essere più trasparente e più attenta alle esigenze degli assicurati. Tuttavia, non esistono due polizze uguali. I vantaggi dipenderanno dalla scelta, dall'importo versato e dal momento dell'uscita. Se non sei sicuro da dove iniziare o quale polizza sia più adatta a te, utilizzare un calcolatore di assicurazione sulla vita può fornirti chiarezza sulle tue esigenze di copertura, sui premi assicurativi e sui potenziali benefici fiscali. Con le regole più favorevoli che mai, ora è il momento giusto per fare scelte consapevoli.

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